C’est le grand saut. Vous quittez la vie active pour une retraite bien méritée. Au milieu des pots de départ et des démarches administratives, une question revient souvent : « Puis-je garder ma super mutuelle d’entreprise ? ».
1. La Loi Évin : C’est quoi exactement ?
Pour faire simple, l’article 4 de la loi n°89-1009 (dite Loi Évin) oblige l’assureur de votre ancienne entreprise à vous maintenir les mêmes garanties santé, sans questionnaire médical et sans période de carence.
C’est un droit unilatéral. L’assureur ne peut pas vous dire non, à condition que vous soyez :
- Retraité (partant d’une entreprise du secteur privé);
- Invalide ou incapacité de travail;
- Ayant droit d’un salarié décédé.
⚠️ Important
Ne confondez pas la Portabilité — gratuite, mais limitée dans le temps (souvent en cas de chômage) — et la Loi Évin — payante, mais à durée indéterminée.
2. Le Vrai Prix : Combien ça coûte ?
C’est ici que le bât blesse. Lorsque vous étiez salarié, votre employeur payait (généralement) 50% de la cotisation. À la retraite, cette participation patronale disparaît. Vous payez 100% de la facture.
Le plafonnement des tarifs (Décret de 2017)
Pour éviter les abus, la loi encadre l’augmentation des tarifs sur 3 ans. Voici le schéma tarifaire en vigueur en décembre 2025 :
- 1ère année (année du départ) : Tarif identique aux actifs (mais vous payez la part employeur + la part salariale). Hausse ressentie : x2.
- 2ème année : Tarif plafonné à +25% par rapport au tarif global des actifs.
- 3ème année : Tarif plafonné à +50%.
- 4ème année et suivantes : ⚠️ Plus aucun plafond. L’assureur fixe le prix qu’il veut.
📘 Exemple concret
Si la cotisation globale (part patronale incluse) était de 100€/mois lorsque vous étiez salarié, vous paierez 100€ la première année, jusqu’à 125€ la deuxième, 150€ la troisième… et potentiellement 200€ ou plus la quatrième année.
3. Mon avis d’expert : Faut-il invoquer la Loi Évin ?
Contrairement à ce que disent certains comparateurs qui veulent juste vous vendre un nouveau contrat, la réponse n’est pas binaire. Voici ma grille d’analyse :
✅ OUI, gardez votre mutuelle d’entreprise si :
- Vous avez des soins en cours lourds : Pas de délai de carence, c’est crucial si vous avez une hospitalisation prévue.
- Le contrat groupe était « Haut de Gamme » : Certaines grandes entreprises ont des contrats aux garanties exceptionnelles que vous ne retrouverez jamais dans le privé à un prix décent, même avec l’augmentation.
- Vous avez plus de 75 ans : Si vous partez très tardivement, retrouver une mutuelle individuelle peut être hors de prix.
❌ NON, changez de mutuelle si :
- Les garanties ne sont plus adaptées : Une mutuelle d’entreprise couvre souvent bien la maternité ou l’orthodontie enfant… Inutile pour un retraité ! Vous avez besoin de renforts en optique, auditif et hospitalisation, pas d’un forfait naissance.
- Le tarif explose : Faites le calcul sur 3 ans. Souvent, une mutuelle « Senior » individuelle est moins chère et mieux ciblée.
4. Délais et procédure : Comment faire la demande ?
Vous avez un délai strict de 6 mois à compter de la rupture de votre contrat de travail pour demander le maintien des garanties.
L’organisme assureur a, de son côté, l’obligation de vous envoyer une proposition de maintien de couverture dans les 2 mois suivant votre départ. Si vous ne recevez rien, prenez les devants.
Modèle de lettre de demande Loi Évin (Gratuit)
Objet : Demande de maintien des garanties santé (Loi Évin)
Madame, Monsieur,
Ancien salarié de l’entreprise [Nom de l’entreprise], j’ai fait valoir mes droits à la retraite le [Date de départ].
Conformément à l’article 4 de la loi n°89-1009 du 31 décembre 1989 (Loi Évin), je souhaite bénéficier du maintien de ma couverture santé complémentaire à titre individuel, sans période de carence.
Je vous remercie de me faire parvenir votre proposition tarifaire respectant le plafonnement légal en vigueur.
Cordialement,
[Votre Nom]
[Votre Numéro d’adhérent]
Conclusion
La Loi Évin est un parachute de sécurité, pas forcément une solution pérenne. En 2025, avec l’inflation des coûts de santé, mon conseil est de demander la proposition tarifaire à votre ancien assureur, puis de la comparer immédiatement avec 2 ou 3 devis de mutuelles « spéciales seniors ». C’est le seul moyen d’avoir l’esprit tranquille pour cette nouvelle étape de votre vie.
