En relisant votre dernier avis d’échéance d’assurance habitation, vous avez peut-être remarqué une ligne un peu plus lourde que d’habitude. La cause porte un nom : la surprime « catastrophes naturelles », souvent appelée surprime CatNat.
En 2026, elle atteint son plein effet sur l’ensemble des contrats. Mais à quoi sert-elle exactement, et surtout, qu’est-ce que votre contrat est obligé de couvrir en échange ? On vous explique tout, simplement.
Qu’est-ce que la surprime CatNat et à quoi sert-elle ?
La surprime CatNat est une somme ajoutée automatiquement à votre cotisation d’assurance habitation. Vous ne la choisissez pas et vous ne pouvez pas la refuser : elle est obligatoire sur tous les contrats qui couvrent vos biens.
Cet argent finance le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, créé par une loi du 13 juillet 1982. Le principe est simple et solidaire : tout le monde paie un peu, pour que les personnes victimes d’une inondation, d’une sécheresse ou d’un séisme soient indemnisées, même lorsqu’elles habitent dans une région très exposée. Sans ce système, les habitants des zones à risque ne pourraient sans doute plus s’assurer.
Surprime CatNat 2026 : Quel taux et quel montant ?
Le taux de la surprime a fortement augmenté. Il était resté stable pendant des années, mais la multiplication des sinistres climatiques a vidé les réserves du régime. Pour le renflouer, l’État a relevé le taux à compter du 1er janvier 2025.
| Type de contrat | Ancien taux | Nouveau taux (plein effet en 2026) |
|---|---|---|
| Habitation et biens professionnels | 12 % | 20 % |
| Automobile (garanties vol et incendie) | 6 % | 9 % |
Attention à ne pas s’y tromper : il ne s’agit pas d’une nouvelle hausse en 2026. Le taux de 20 % s’applique depuis le 1er janvier 2025. Mais comme il n’entre en vigueur qu’au renouvellement de chaque contrat, 2026 est l’année où il s’applique enfin à tout le monde. C’est pourquoi beaucoup d’assurés découvrent l’augmentation seulement maintenant.
Deux précisions utiles pour comprendre votre facture :
- La surprime se calcule uniquement sur la partie « dommages aux biens » de votre contrat, pas sur la responsabilité civile.
- Selon France Assureurs, le surcoût moyen lié à cette hausse est d’environ 17 euros par an. Le montant exact dépend de votre contrat et de la valeur des biens assurés.
Garantie catastrophe naturelle : ce que votre assurance habitation doit couvrir
C’est le point le plus important : puisque vous payez cette surprime, votre contrat doit en contrepartie vous offrir une véritable protection. La garantie « catastrophes naturelles » n’est pas une option. Elle est automatiquement incluse dans tout contrat multirisque habitation, comme le prévoit l’article L125-1 du Code des assurances. Vous n’avez aucune démarche à effectuer à l’avance : vous êtes déjà couvert.
Les risques naturels couverts
Concrètement, cette garantie prend en charge les dommages matériels causés par un phénomène naturel d’une intensité anormale. Elle couvre notamment :
- les inondations ;
- la sécheresse et les mouvements de terrain (par exemple les fissures dues au gonflement et au retrait de l’argile) ;
- les séismes ;
- la submersion marine ;
- les coulées de boue et les glissements de terrain ;
- les avalanches ;
- les cyclones et ouragans dans les territoires d’outre-mer.
Le relogement d’urgence, désormais obligatoire
Depuis le 1er novembre 2023, votre garantie doit aussi obligatoirement couvrir les frais de relogement d’urgence lorsque votre logement est rendu inhabitable. Si une inondation rend votre maison impossible à occuper, votre assurance doit donc prendre en charge votre hébergement le temps des réparations. C’est une avancée concrète qu’il vaut la peine de vérifier dans votre contrat.
Franchise catastrophe naturelle 2026 : quel montant reste à votre charge ?
Même avec la garantie, une partie des frais reste toujours à payer par vous : c’est la franchise. Elle est fixée par l’État et votre assureur ne peut ni la supprimer ni la modifier.
| Type de sinistre | Franchise à votre charge |
|---|---|
| Catastrophe naturelle, cas général (inondation, séisme, etc.) | 380 € |
| Sécheresse et mouvements de terrain (fissures liées à l’argile) | 1 520 € |
Bonne nouvelle : ces montants n’augmentent pas en 2026. Ils restent identiques à ceux des années précédentes.
Catastrophe naturelle ou tempête : quelle différence pour votre indemnisation ?
C’est une confusion fréquente, et elle peut coûter cher. La garantie catastrophes naturelles ne se déclenche que dans un cas précis : lorsque l’État reconnaît officiellement l’état de catastrophe naturelle pour votre commune. Cette reconnaissance prend la forme d’un arrêté interministériel publié au Journal officiel. Sans cet arrêté, la garantie CatNat ne peut pas jouer, même si les dégâts sont importants.
Que se passe-t-il alors pour une tempête ou un orage de grêle ? Ces événements relèvent d’une autre garantie : la garantie tempête, grêle et neige. Elle est elle aussi obligatoirement incluse dans les contrats d’assurance habitation depuis 1990, mais elle fonctionne différemment : elle indemnise les dégâts du vent, de la grêle et du poids de la neige sans avoir besoin d’un arrêté. Vous êtes donc couvert dans les deux cas, mais par deux mécanismes distincts.
Enfin, certains biens ne sont jamais indemnisés au titre de la garantie CatNat, car ils sont généralement exclus des contrats habitation : les clôtures, les terrains et les jardins, par exemple. Les véhicules, eux, relèvent de votre assurance auto et non de votre assurance habitation.
Sinistre catastrophe naturelle : que faire et comment être indemnisé ?
Si une catastrophe touche votre commune, voici les étapes à suivre dans l’ordre :
- Demandez à votre mairie d’engager la procédure de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle auprès de la préfecture.
- Déclarez le sinistre à votre assureur, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception, ou directement depuis l’espace client de votre assureur. Vous avez 30 jours après la publication de l’arrêté au Journal officiel pour le faire.
- Conservez les objets endommagés et rassemblez vos preuves : photos, factures, devis. L’expert mandaté par l’assureur en aura besoin.
- Une fois votre accord donné sur la proposition d’indemnisation, l’assureur doit vous verser l’indemnité dans un délai de 21 jours, avec une limite légale de trois mois.
Surprime CatNat 2026 : ce qu’il faut retenir
- La surprime CatNat est obligatoire et finance la solidarité nationale face aux catastrophes naturelles.
- Son taux est passé de 12 % à 20 % sur les contrats habitation : 2026 est l’année où la hausse s’applique à tous.
- En échange, votre contrat doit obligatoirement couvrir les inondations, la sécheresse, les séismes et, depuis fin 2023, votre relogement d’urgence.
- Une franchise reste toujours à votre charge : 380 € en général, 1 520 € pour la sécheresse.
- La garantie ne se déclenche qu’après un arrêté de l’État. Les tempêtes et la grêle, elles, relèvent d’une garantie distincte.
Le meilleur réflexe reste de relire votre contrat dès aujourd’hui, sans attendre le prochain sinistre, pour vérifier précisément vos garanties, vos plafonds et vos franchises. Vous pouvez généralement le faire en ligne en quelques clics : voici comment créer et accéder à votre espace client assuré.
